Гражданский кодекс досрочное погашение кредита

Содержание

Досрочное погашение кредита, процедура погашения

Гражданский кодекс досрочное погашение кредита

22.08.12Кредит Ипотека закон РФ комиссии Оформление кредита при достаточно высоких ставках, это дорогое, и вынужденное удовольствие, поэтому часть заёмщиков, стремятся уменьшить свои расходы с помощью досрочного погашения кредита – в полной сумме или хотя бы частями.

Банкам же досрочное погашение кредита не выгодно, так как снижает ожидаемые доходы будущих периодов от этого кредита и добавляет работу по перерасчёту процентов. Кроме того появляется необходимость по привлечению дополнительных заёмщиков на высвобождающиеся ресурсы.

До недавнего времени, в оформляемые кредитные договора большинство банков включали различного рода комиссии и штрафные санкции, а также ограничения по суммам и срокам, препятствующие процессу досрочного возврата кредита.
Взять, например, ипотечные кредиты.

Суммарная стоимость всех процентов по ипотечному кредиту, оформленному в любом банке России лет на 30, настолько велика, что порой превышает стоимость приобретённой за счёт этого кредита квартиры в 1,5 – 3 раза. Высокие процентные ставки подталкивают заёмщика к досрочному погашению ипотечного кредита.

И поэтому, оформив ипотечный кредит, заёмщики сразу же начинают концентрировать дополнительные ресурсы с целью досрочного погашения кредита или хотя бы его части, ну а банки, естественно, разрабатывают условия, которые позволят им нейтрализовать это желание заёмщика, или хотя бы получить «штрафные» доходы в счёт компенсации потерь «доходов будущих периодов». Крупные банки, ещё до внесения поправок в ГК РФ стали отказываться от взимания комиссий и штрафов, сохраняя за собой право по ограничению досрочного возврата кредита по срокам и суммам погашения. Такая тактика помогала банкам, не раздражая заёмщика, регулировать доходность по кредитам, но теперь и от этого банкам пришлось отказаться. Вступление в действие закона, касающегося поправок в Гражданском кодексе по досрочному погашению кредитов, скрытому противостоянию между заёмщиком – гражданином и банком должен быть положен конец. Время и сумма досрочного погашения кредита теперь определяются заёмщиком, но вопросы всё-таки остаются…

Закон и процедура досрочного погашения кредита

После принятия Федерального закона Российской Федерации от 19 октября 2011 г.

N 284-ФЗ “О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации” досрочное погашение кредита постепенно становится обычной процедурой, правда некоторым банкам предстоит это ещё принять и свыкнуться с новыми реальными условиями и дополнительной работой.

Будем считать, что снятие любых ограничений по досрочному погашению кредита в законе, это пусть и маленький, но шаг навстречу клиентам.

Итак, в часть II Гражданского кодекса Российской Федерации внесены изменения, которые говорят о погашении кредитов следующее:

  • «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части” (п. 4 статьи 809 ГК РФ);
  • “Сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно” (абзац второй, пункт 2, , статьи 810 ГК РФ);
  • “Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца” (новый абзац в пункте 2 статьи 810 ГК РФ);

Теперь заёмщик-гражданин пишет не заявление, как это делалось ранее, а уведомление на досрочное погашение кредита, которым уведомляет банк о дате и сумме досрочного погашения кредита. Правда, срок досрочного погашения кредита должен быть указан не менее 1 месяца, с дня подачи банку уведомления. И все. Подходит оговорённая дата и заёмщик осуществляет перечисление /внесение/ средств, а банк производит погашение кредита.

Закон ввёл простую процедуру, но досрочное погашение кредита по уведомлению обязательно надо контролировать, так как могут быть и сбои. И ещё, после погашения кредита обязательно получите новый расчёт аннуитетных платежей на оставшуюся задолженность.

О возврате комиссии или штрафа за досрочное погашение кредита

Источник: https://bankirsha.com/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

������������������ ������ ����������������, ���������� ������������ ���������� ��������������, ���������������� �������������� ������������

Гражданский кодекс досрочное погашение кредита

���������� ���������������� ���������������������� ������ ��������, ������ ���������� �������������� (������ ������������������) �������� ������������������ ���������������������� ��������������, �� ���������� ������ ������, ������ �������������������� ���������� ��������������, �������������� ���������������� ���������������� ���� ���������������������� ���������� �������������������� �������� ����, ���������� ���������������������������� ���������� ���������� �������������������� �� ������������������ ����������.

��������������, ������������ ����������������. �������������� �������� �� ���������� ������������ ���� �������������� ������������ �� �������������� �������������������� ���� ������������ ������������������. ���� ���������� ������������������ ������������ ������, ���������� ������������������ ������������ ������ ���������� ��������������. �� ������ �� �������� ��������������������.

���������� �������������� ������������������ �������������� ������������������ �������������������� ���������������������� �������������������� ���������������� �� ���������������� ������ �������������������� ����������. ������������������ ���������� �������������������� ������ ������������.

��������, �������� ���������� ������������������ ��������������, ������������ ������������ ���� �������������� ������������������������. ���������������� �������������������� ���������� ���� �������������������� ��������.

������ ������������ �������������� �� ��������������, ������ ������������������ ��������, �� �������� – ������.

������������������ ������ ���������� ���������������������� �� ������������ “���� ���������������������� �������������������� �������� �� �������������������� ������������������”.

�� �������� ������������ �������������� ������������������: ������������������������ ���������������� ������������������ ���� ������������ ������������������ �������������������� �� ���������������������� ������ ������ ���������������������� ������������������������ ������������������ �������������� ���� �������� ���������������� ������������, �������������� ������������������������ ���������������������� ���� �������������������� ������������������ ������������.

���� ���������� ������������ ������������������ ������������ ���������������� ���������������������������� ��������������, ���� ������������ ���������������������� ���������������� �� �������������������� ����������������������.

������������������ �������������� �� ������������ �������������� ������������������������ ��������������, ������������������������������ ������������������.

���������� �������������������� ��������: ������������������ ������������, �� �������������� ���� ��������������, ���� �������������������� ����������������, ������������ �������� ������������������������ ������������������ ���������������������� �� ������������������ ���������������������� ���������������������� ������������������. ��������������, �������������� ���� ������������ ������������������������ ���������������������� ��������������, ������������������ �������������� ���� ����������������.

���� ������ ���������� 958-�� ������������ ������������������������ �������������� �������������� ���������������������� ������������������������ ���� ���������������������� ����������, ���� �������������� ���� ����������������, �������� ���������� ������ �������������������� �� �������� ���������������������� ���������������������� �������������������� ������������ ������������ �� �������������������������� �������������������� ���������� ������������������������ “���� ������������������������������ ��������, ������ ������������������ ������������”.

������������������������ ������������ �������������������� ���� ���������������� ���������������������� �� ���������� ����������, �������� �� �������������� ������������ ���������������������� ���������������������� �������������������� ������������ ���� ������������.

������ ������������������ ���������������������� ���������������� ���������������������� ���� ������������������������������, �������������������������� �� 958-�� ������������, �������������������� ���������� ���������� ���� ���������� ������������������ ������������ ������������������������������ ��������������, �� �������������� ���������������� ���������������������� ����������������������. ������ ������������������ ������������ ������������������������ ���� ���������������� �������������������� ���������������������� ������������������ ������������ ���� ���������������� ����������������, �������� ������������������ ���� �������������������������� ��������.

���� �������� �������������������������� �������� ������������������ ������ ������������ ���������� ����������: ���������������� ��������������������������, ���������������� ������������������ ���������������������� ���������������� ����������������������, �������������������������� ���� ����������������.

�������� ���� ���������������� ���������������� ���������������������� ���������� ������������������ �������������� ������������������ �������������������� ���� ���������������� �������������� ���� �������������� �������������������� ����������, �� �������������� ������������ ������������ �������������������� ��������������������, ���� ������������������ ������������ ������������������ �������������������� ���������������������� ���������������������� �������������������� ������������, ������������������ ���������� ��������������, �� ������ ���������� �� ������������������ ������������������������������ ������������������, ���� ���������������� ���������������������� ���������������������� �������������� ������������������ ��������������������. �� �������������� ���������������������� ������������������������ ���������������� �� �������� ������������.

������ ����������, ������������������������ ������������������ ������, ���� �������� ������������ ���������������� ����������, �������������� ���������������� ������������ ���� ����, ������ �������������� ������������������ ������������ ���� ������������������������ ������������������.

������ “������������������������ ������������”, ������������ �������������� ������, �������������� ���������������� ���� ����������.

������������������ �� ������������ �������������� ����������������, ������ ���� ���������������� ���������������� ���������������������� ���������������������� ���������������������� �������������������� ������������ ������ ������������������ ������������������ �������������� ���� ������������������������.

�� �� ���������� �������������� ���� �������������������� ������������������ ������. ���� ������������, ������ ������ “������������������������ ������������������ �������������������������� �������������� ������������ �������������������� ����������������”.

������������������ ������ ���������������� ������ �������� ������������ (���������� 49 ���� 25 �������������� 2018 ��������). ������ �������� ����������������������, ������ �������������� ���������������� ���������������� �������������������� ���������� ��������������, ���������� ���� ������������������ ���������� ���� ������������ “������������������ ������������������������”.

�� ���������������������� �������������� �������� ������������ 431.

������ ������������������, ������ ������ ������������������ �������������� ���������������� �������������������� ������������ �������� �� ������������ ���������������������� ��������������, �������������� ���������������� ��������������.

�� �������� ���� ���������������� ��������, ���������� ���������������� �������� ����, ������ ������������������������������ �������������� ��������������. �������� ������������, �������������������� ������������������ ������, �� ���� �������� ������������������.

������������������ ������������ ������������������ �������������� �������������������� ���������������������� ���������������������� �������������������� ������������

�� ���������� ������������ �������������� ���������������������� �������������������� �� ���������� �� ������������������ ������������������.

�� ���������� – ���������������������� �������������������� ������������ – �������������� �� ������������ ����������������������, �������������� ���������������������� ����������������.

������ �������� ���������������� – ������������������������ �� ����������������������, �������������� �������������������� �� ���������������� �������������� ���������������������� ���� ������������������ “������������ ���������������� ������������������������”.

���� ���� ���������������� �� ���������� �������������������� ����������. ������������������ ������ ��������������������, ������ �������������� �������� ���� ���������������� ���������������� ���� ����, ������ �� �������� ������ �������������� ����������������, ���� ���������������������� �������������� ���������������� ����������������������, ���� ���������������� ���� ������������.

������ �������������� ������ �������������� ���� �������� �� ���������� �������� ������������������������ �� ������������ ���������� ����������������������.

Источник: https://rg.ru/2020/06/15/verhovnyj-sud-obiasnil-kakie-dengi-mozhno-vernut-dosrochno-pogasiv-kredit.html

Как погасить кредит досрочно в 2020 году, как выгоднее по сроку или платежу

Гражданский кодекс досрочное погашение кредита

Некоторые долговые обязательства в банке оформляются на длительный срок – 5, 10 или даже 20 лет. Выплачивать ссуду в течение такого периода сложно и финансовом, и в моральном плане. Поэтому многие заемщики стремятся погасить кредит досрочно. Как это выгоднее и правильно сделать, что для этого потребуется, узнаете из материала.

Законодательное регулирование

Порядок предоставления и возврата банковской ссуды регулируются Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом от 21.12.13г. № 353-ФЗ. В соответствии с указанными законами полное или частичное досрочное погашение производится без начисления пеней, штрафов или дополнительных комиссий со стороны кредитора.

При этом заемщик обязан:

  • уведомить банк не менее чем за 30 дней, если иное не установлено в кредитном договоре;
  • уплатить % за период фактического использования заемных средств.

Кредитору не выгодно, чтобы задолженность выплачивалась заранее, ведь ему приходится проводить перерасчет процентов за срок фактического пользования земными средствами, а это снижает возможный доход. Поэтому кредитно-финансовые организации не ставят в известность заемщика о возможности преждевременной оплаты ссуды.

По закону кредитор не может оказать в досрочной выплате займа.

Как это работает

Сегодня большая часть банков выдает займы с аннуитетными (равными) ежемесячными платежами. Проценты начисляются на остаток долга. Поэтому, в начале выплаты ссуды заемщик выплачивает больше начисленных %, и меньше основного долга.

Ближе к концу срока кредитования наоборот – размер погашаемых процентов снижается, а оплата основного долга по платежу увеличивается.

Пример: клиент получил кредит 400 тыс. руб. под 10,9%, сроком на 60 месяцев. Размер ежемесячного платежа – 8,8 тыс. руб. В первый год из этой суммы погашается 5,3 тыс. – проценты за пользование кредитом и 3,5 тыс. – уменьшение основного долга. В последний год: 7,2 тыс. выплата основного долга и 1,6 – проценты.

Чем раньше начнете гасить ссуду, тем больше денег сэкономите на уплате процентов.

Пример: клиент оформил ссуду в размере 1 миллион рублей по ставке 12% на срок 24 месяца. Через два месяца он получил премию и погасил преждевременно 200 тысяч рублей. Это позволит сэкономить 39 тыс. Если внести деньги не через 2 месяца, а через год, то экономия составит только 11 тыс.

Порядок действий

Чтобы осуществить преждевременную оплату:

  • ознакомьтесь с условиями преждевременной выплаты;
  • подготовьте заявление;
  • уведомьте кредитора;
  • внесите средства;
  • проконтролируйте пересчет выплат.

Все условия по выплате займа раньше установленной даты прописываются в договоре кредитования. В частности банк устанавливает:

  • срок подачи уведомления;
  • минимальную сумму к оплате;
  • дату – например, кредитор может указать, что гасить кредит досрочно можно по сроку только в дату очередного платежа.

В уведомлении для банка укажите:

  • размер выплаты;
  • способ погашения – уменьшение ежемесячного взноса или сокращение периода кредитования.

Направьте уведомление в банк предусмотренным договором кредитования способом. Кредитно-финансовая организация может установить возможность направления уведомления online, через личный кабинет на сайте банка или по электронной почте.

Финансовое учреждение может установить подачу заявления непосредственно в офисе. В таком случае клиент лично приходит и заполняет уведомление. Если возможности личного посещения отделения у заемщика нет, написать заявление может другое лицо по доверенности.

В день, когда должна быть внесена дополнительная плата, необходимо чтобы вся сумма была на счете заемщика. Если не хватит хотя бы 1 копейки, списание средств не пройдет.

После наступления даты платежа убедитесь, что кредитор списал средства, пересчитал проценты на остаток или срок кредитования. Возьмите в банке подтверждающие документы – справку и новый график оплаты.

Способы погашения

Так как при внесении дополнительной платы размер основного долга уменьшается, клиент может выбрать один из вариантов:

  • снизить ежемесячный взнос по кредиту;
  • уменьшить период кредитования.

Если посчитать досрочное погашение кредита с помощью кредитного online калькулятора, то окажется, что сокращение срока выгоднее с финансовой точки зрения, чем снижение платежа. Логично, чем меньше времени платите кредит, тем меньше процентов выплачиваете банку.

Но, иногда, правильнее погасить кредит досрочно именно путем снижения ежемесячной оплаты. Причины:

  1. уменьшение риска собственного дефолта – если продолжать вносить на счет ту же сумму, что и до досрочной выплаты, это позволит создать некоторые накопления, которые можно снова направить на оплату займа;
  2. свободные деньги сегодня – разница между первоначальным и перерасчетным платежом остается в кармане заемщика, а если учесть инфляцию, деньги в текущий момент более ценны, чем в будущем;
  3. инвестирование – появившиеся «лишние» средства можно положить в банк под проценты или инвестировать в иные активы, а полученный доход направить на оплату задолженности.

При выборе способа погашения следует ориентироваться и на индивидуальные жизненные обстоятельства.

Пример: клиент оформил в ипотеку 2 миллиона рублей, сроком на 25 лет. Ежемесячный платеж – 21 тыс. руб. Через 2 года у него родился второй ребенок, и он решил выплатить ипотечный кредит досрочно за счет средств материнского капитала.

Если заемщик в данной ситуации выберет уменьшение ежемесячного взноса, то платеж составит 16,4 тысячи рублей, а экономия – 1,04 миллиона рублей. При снижении срока, платеж останется прежним, период действия договора кредитования сократится на 12 лет и 1 месяц, а экономия составит 2,6 миллиона.

Но, из-за прибавления в семье и нахождения жены в декрете, доходы семьи сократятся и заемщику лучше выбрать снижение ежемесячной оплаты, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Что еще нужно знать клиенту

Преждевременный возврат долга положительно влияет на кредитную историю, так как свидетельствует о росте доходов и снижении риска невозврата займа. В будущем кредитно-финансовая организация может предложить большую сумму или более выгодную ставку.

Заемщик может вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Такая возможность должна быть предусмотрена условиями страхового договора. Для этого возьмите в банке справку о выплате долга и обратитесь с заявлением в страховую компанию.

Когда банк вправе потребовать возврат займа

Договором кредитования могут быть предусмотрены случаи, при которых банк вправе потребовать досрочного погашения:

  • нецелевое использование заемных денег;
  • утрата предмета залога по кредитам с обеспечением;
  • отсутствие страхования для залога, если оно предусмотрено законом;
  • неисполнение обязательств.

Какие ошибки совершает клиент

Клиент нередко совершает ошибки при досрочном погашении:

  • неверно вычисляет сумму для полной оплаты – для точного расчета обратитесь в банк и получите справку об остатке задолженности и начисленных процентах. Точная сумма требуется и при рефинансировании. Если останется даже незначительная задолженность, это грозит человеку штрафами и пеней;
  • не уведомляет финансовое учреждение о намерении заплатить бОльшую сумму – при внесении денег на счет без уведомления кредитора погашение не будет учтено;
  • пытается накопить большую сумму для единовременной оплаты – лучше регулярно вносить небольшие дополнительные платежи;
  • не указывает, что желает уменьшить – сумму или срок – считать, что в банке примут такое решение без клиента ошибочно, скорее всего, финансовая организация не примет сумму к погашению;
  • полагается только на банковского работника – кредитный специалист может допустить ошибки в расчете суммы досрочного возврата, в частности, неправильно рассчитать %. Заемщик сможет вернуть проценты у банка, как безосновательное обогащение. Чтобы этого не допустить, проверяйте банковские расчеты с помощью калькулятора.

Резюме

При преждевременном полном или частичном погашении задолженности перед кредитором помните:

  • запрет банка на преждевременное закрытие договора кредитования является незаконным;
  • выгоднее при возврате займа раньше установленного срока уменьшать период кредитования;
  • для внесения большей оплаты предварительно уведомьте кредитора;
  • специально копить большой взнос нецелесообразно, т.к. чем раньше внесете платеж, тем меньше процентов заплатите;
  • контролируйте списание денег и просите у банка выдать справку о выплате задолженности.

Источник: https://ZakonRF24.ru/kak-pogasit-kredit-dosrochno/

Досрочное погашение кредита: условия и порядок, возврат процентов

Гражданский кодекс досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита доступно всем заемщикам с 2011 года. Некоторые финансовые организации и до этого включали такой пункт в текст договора, но он не был обязательным.

На данный момент запрет на данное действие является незаконным. Но все же есть некоторые моменты, на которые заемщикам стоит обратить внимание.

Это позволит минимизировать издержки и избежать возникновения проблем с кредиторами.

Возможность досрочного погашения

Досрочное погашение кредитов – это законное право любого гражданина, но есть некоторые условия, которые должны быть соблюдены. Они установлены в части 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ:

  • беспроцентный заем может быть возвращен досрочно, если иное прямо не установлено в тексте соглашения;
  • процентный заем возвращается досрочно, если заем не был предоставлен для целей предпринимательской деятельности. При этом займодавец должен быть уведомлен об этом за тридцатидневный срок. Текст договора может содержать период менее тридцати дней.

В остальных случаях, в том числе, если заем выдавался предпринимателю или по иному целевому назначению, возврат до указанного в тексте соглашения срока возможен лишь в случае прямого согласия займодавца. Такое согласие может быть выражено в договоре или содержаться в отдельном документе.

Большая часть крупных банков и даже МФО включают в свои типовые договора условия о досрочном погашении. При этом многие уходят от установленного в законе тридцатидневного срока и допускают преждевременный возврат в менее короткие периоды.

Досрочное погашение части взятого займа

Досрочное погашение предполагает не только полный возврат средств, но и частичный. Например, заемщик получает 100 тысяч рублей и должен вернуть средства в течение календарного года.

При этом сумма ежемесячного платежа, включая проценты, составляет около 10 тысяч рублей. Он вправе выплатить банку, например, 30 тысяч, уведомив его в установленный период.

После этого сумма должна быть пересчитана и ежемесячный взнос уменьшится.

На что обратить внимание при досрочном погашении

Досрочное погашение – доступное любому заемщику право. Каждый может воспользоваться им в любой момент, независимо от того, что указано в тексте договора. Но при этом необходимо иметь в виду несколько важных моментов:

  • при погашении суммы кредита или займа раньше срока нужно обязательно уведомить кредитора, если обратное прямо не указано в тексте сделки. Чаще всего такой пункт содержится в разделе с правами заемщика, но также может быть указан в иной части или в дополнительном соглашении;
  • взыскание комиссии или штрафа за досрочное погашение является незаконной мерой. Однако данное утверждение верно, если речь идет о потребительском займе, выданном физическому лицу. В остальных случаях санкции пока ещё могут быть законны;
  • отказ в досрочном погашении, при соблюдении всех условий, незаконен. При отказе банка принять средства и сделать перерасчет по процентам, можно обратиться к нему с претензией и с заявлением в суд;
  • при аннуитетных платежах (сумма которых не меняется в течение всего срока займа), досрочное погашение уменьшает размер такого платежа;
  • при дифференцированных платежах досрочное погашение также возможно, осуществляется по общим правилам. В таком случае наиболее выгодным вариантом считается погашение средств в первой половине срока, когда значительной суммой платежей являются проценты, а не сумма основного долга;
  • зачисление средств производится в соответствии с установленной законом и договором очередностью (в соответствии со статьей 319 ГК РФ).

В любом случае нужно ориентироваться не только на законодательство, но и на текст сделки. При этом договор не может противоречить правовым нормам.

Документы для досрочного погашения

На данный момент процедура досрочного погашения максимально упрощена. Все зависит от текста договора и требований банка, но чаще всего нужно лишь заполнить заявление, которое и будет являться основанием для зачисления средств раньше установленного периода.

При оплате через личный кабинет, то есть онлайн, не нужно заполнять заявление на бумаге. Все производится в электронном виде, что дополнительно упрощает процедуру.

В некоторых случаях, при досрочном погашении нужно предоставить иные бумаги. Например, это может быть паспорт или иное удостоверение личности, копия договора. Подробности стоит уточнять в банке, а также в тексте соглашения.

Порядок оформления досрочного погашения

Есть два варианта оформления досрочного погашения кредита:

  1. Подача заявления в отделении банка. Чаще всего кредитная организация предоставляет бланки заявлений. Однако написать заявление можно и в свободной форме.
  2. Онлайн. В таком случае стоит воспользоваться личным кабинетом через сайт или специальным приложением. Платеж также осуществляется после подачи заявки, но подается она без посещения отделения.

После осуществления выплаты, необходимо получить в отделении новый график платежей, с уточненными суммами. Если оплата производится онлайн, то и график будет доступен также.

Прочтите: Как отозвать персональные данные из банка

Как влияет на кредитную историю

Нет каких-то специально установленных параметров, на основании которых банки и иные кредиторы оценивают кредитную историю. Они могут разбирать каждую отметку индивидуально, учитывать их наравне с иными факторами.

Чаще всего досрочное погашение расценивается положительно. Оно говорит о наличии у потенциального заемщика финансовых возможностей исполнять взятые на себя обязательства, о росте благосостояния. Такой клиент выгоден банку, так как снижает риски.

Некоторые полагают, что банки негативно оценивают досрочное исполнение, так как это снижает конечный доход организации. Подтверждения такой позиции нет, чаще всего представители банков расценивают ситуацию обратным образом.

Возврат процентов при досрочном погашении

Заемщик обязан платить проценты лишь за тот период пользования денежными средствами, когда они были в его распоряжении. Если производится досрочное погашение, то должен быть осуществлен возврат процентов по договору.

Чаще всего производится перерасчет. После очередного платежа, который осуществляется раньше указанного в тексте сделки периода, составляется новый график платежей. На его основании должник оплачивает кредит дальше. Данный график должен учесть дополнительно переданные кредитору средства.

Если должник производит досрочное погашение в полном объеме, то здесь возможны два варианта:

  1. Банк сразу производит перерасчет суммы процентов по договору. В таком случае заемщик сразу платит меньше, с учетом того, что он пользовался средствами не весь период, изначально указанный в тексте сделки.
  2. Клиент полностью погасит сумму в размере, указанном в договоре, а возврат излишне уплаченных процентов будет произведен позже. Встречается такой подход редко, но все же возможен.

На практике, чаще всего используется первый вариант. Но второй также возможен, особенно когда речь идет о сотрудничестве с небольшими финансовыми организациями. В таком случае взыскивать задолженность придется в судебном порядке, если кредитор не пожелает исполнять свою обязанность добровольно.

Прочтите: Может ли страховка погасить кредит? Подробный разбор

Негативные моменты

Досрочное погашение имеет и некоторые негативные моменты, которые обязательно нужно учесть:

  • если платеж является дифференцированным, во второй половине срока досрочное погашение почти не имеет экономического смысла, так как большая часть процентов гасится в первой;
  • если плательщиком является юридическое лицо, то досрочное погашение может привести к штрафным санкциям. В отношении физлиц такие меры незаконны. Меры воздействия должны быть указаны в тексте сделки, в противном случае банк не сможет требовать выплаты неустойки или штрафа.

В любом случае стоит внимательно рассчитывать остаток средств, при противоречиях и ошибках обращаться в банк и уточнять сведения. Дополнительно ко всему, можно проконсультироваться с юристом и экономистом, чтобы проверить информацию.

Подведем итоги

Досрочное погашение кредитов – право гражданина, которым он может воспользоваться в любой момент. Однако права финансовых организаций тоже должны быть соблюдены, поэтому законом предусмотрена обязанность заемщика известить о таких действиях заранее. Прочие моменты могут определяться текстом договора, но не должны противоречить действующему законодательству.

Прочтите: Как получить отсрочку платежа по кредиту в банке

Источник: https://profinansy24.ru/finance/bank/dosrochnoe-pogashenie-kreditov

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.