График дифференцированных платежей по кредиту

Содержание

График погашения кредита: дифференцированными и аннуитетными платежами, примеры расчетов

График дифференцированных платежей по кредиту

13.12.2017

При оформлении договора с банковским учреждением на получение займа клиент получает график погашения кредита. Он упрощает жизнь заемщика, ведь сведения из графика применяются при расчете следующего платежа, оставшейся суммы и размера долга при выплате кредита раньше срока. Ниже рассмотрим способы погашения задолженности, виды графиков, формулы и примеры расчета.

Виды платежей

В практике кредитования выделяется два типа графиков:

  • Аннуитетный. Размер ежемесячной оплаты не меняется вне зависимости от срока действия кредитного договора. Первые 40-50% периода действия соглашения заемщик выплачивает проценты, а после — «тело» долга.
  • Классический (дифференцированный). Сумма каждый месяц снижается. Кредитор разбивает долг на равные доли, а процент начисляется на остаток займа. С каждой оплатой «%» снижается.

Для каждого вида предусмотрены персональные способы расчета, о которых поговорим ниже.

Досрочное погашение со снижением платежей или срока займа

Выплата задолженности раньше срока для аннуитетной схемы бывает двух типов:

  • Снижение периода кредитования — подходит для минимизации переплаты.
  • Уменьшение размера ежемесячной выплаты — актуально для разгрузки семейного бюджета.

Кредитор, как правило, разрешает заемщику выбрать подходящий вариант. В первом случае проценты снижаются, но размер ежемесячного платежа остается неизменным. Во втором случае сумма снижается, но величина процентных начислений уменьшается несущественно.

Допускается два способа погашения:

  • Полное — долг выплачивается полностью.
  • Частичное. Если платеж разовый, вариант со снижением срока действия договора позволяет сэкономить на процентных платежах. В случае с частичным погашением для уменьшения затрат сэкономленные деньги снова стоит вкладывать в займ.

Действия заемщика зависят от типа услуги:

  • Для рублевых кредитов, в которых нет досрочного погашения, доступно применение обоих вариантов. Но эксперты все-таки рекомендуют снизить величину ежемесячной выплаты.
  • Для валютных займов с ограничением погашения график со снижением срока действия договора более эффективен.
  • Для кредита, оформленного в рублях, с ограничением на досрочный платеж вариант выбирается с учетом текущей ситуации.

Дифференцированными платежами

Если размер выплаты каждый месяц снижается, это дифференцированный способ погашения кредита.

Сумма формируется из двух элементов — главного (не меняется) и начисленных процентов (уменьшающаяся составляющая).

Чтобы составить график погашения, требуется знать формулу расчета или использовать онлайн-калькулятор. Выполнение работы потребуется, если заемщик принял решение о досрочном (частичном) погашении займа.

Аннуитетными платежами

Если размер выплаты не меняется в течение срока договора с банковским учреждением — это аннуитетные платежи (аннуитет), и график погашения кредита подразумевает погашение равными частями.

Ежемесячные выплаты состоят из двух элементов — средств, которые идут на покрытие начисленных процентов, а также денег на выплату «тела» кредита.

Особенность аннуитета в том, что первые 50% срока договора «львиная» доля — это проценты,  при этом «тело» уменьшается медленно.

Как и в случае с дифференцированной схемой, для расчета графика платежей стоит воспользоваться кредитным калькулятором или сделать это вручную.

Расчет кредита

Для получения графика или расчета переплаты по кредиту, стоит иметь под рукой формулы для аннуитетной и дифференцированной схемы.

  1. Дифференцированный график. Для вычисления главной выплаты требуется размер займа разделить на число месяцев, на которые оформлен договор. Полученное число — это базовая сумма, которая не меняется.Формула — B (главный платеж) = S (размер кредита) / N (число месяцев).Уменьшение платежа происходит за счет начисленных процентов. Для вычисления интересующего числа требуется оставшуюся часть кредита за определенный период умножить на процент по займу, после чего поделить число на 12 месяцев.Формула — P (Проценты, которые начислены) = Sn (остаток долга) * P (ставка)/12.

    Вычисление остатка долга происходит путем умножения базовой выплаты на число прошедших периодов, а полученное произведение нужно вычесть из суммарных выплат. Формула — Sn = (B*N (число прошедших месяцев)).

  2. Аннуитетный график. Для расчета графика применяется такая формула:
    X (ежемесячная выплата) = S (первичный размер займа)*(P (1/12 процента) + P/(1+P)n-1).

Чтобы рассчитать процентную часть аннуитета, требуется остаток на указанный срок перемножить с годовым процентом, а после поделить результат на двенадцать месяцев.

Формула — Pn (проценты, которые начислены банком) = Sn (оставшаяся часть долга на период) * P (годовая ставка).

Для определения суммы, которая идет на выплату долга, требуется из размера месячного платежа вычесть насчитанные проценты. Формула — S (сумма, которая идет для покрытия задолженности) = X (размер выплаты за месяц) — Pn (проценты, которые начислены на день n-ного платежа).

Для удобства можно составить образец (бланк) погашения займа с процентами, после чего погасить долг частично (со снижением срока или ежемесячной суммы).

Пример расчета

Зная формулы для вычисления, можно вручную выполнить требуемые расчеты. Рассмотрим пример на автокредите и составим образец графика погашения кредита:

1. Дифференцированная схема. Объем кредита составляет 200 000 рублей. Срок кредитования — 6 месяцев. Годовая ставка — 12%. Размер основного платежа — 200 000/6 = 33333,33

МесяцРасчетСумма
133333,33+ (200000 – (33333,33* 0))*0,12/1235333,33
233333,33+ (200000 – (33333,33* 1))*0,12/1234999,9967
333333,33+ (200000 – (33333,33* 2))*0,12/1234666,6634
433333,33+ (200000 – (33333,33* 3))*0,12/1234333,3301
533333,33+ (200000 – (33333,33* 4))*0,12/1233999,9968
633333,33+ (200000 – (33333,33* 5))*0,12/1233666,68

Для получения всей суммы переплаты стоит суммировать все ежемесячные платежи, после чего вычесть из суммы первоначальный размер займа (200 000).

2. Аннуитетная схема. Размер займа составляет 200 000 рублей. Срок кредитования — 6 месяцев. Годовая ставка — 10%.
Расчет ежемесячного платежа — 50000*(0,0083+ (0,0083/(1+0,0083)6 — 1) = 8578,07 рублей.

МесяцРасчет
1Процентные начисления: 50000 * 0,1 / 12 = 416,67 задолженность: 8578,07 – 416,67 = 8161,4
2Остаток: 50000 – 8161,4 = 41838,6Процентные начисления: 41838,6* 0,1/12 = 348,66задолженность: 8578,07 – 348,66 = 8229,41
3Остаток: 41838,6 – 8229,41= 33609,19Процентные начисления: 33609,19* 0,1/12 = 280,08задолженность: 8578,07 – 280,08 = 8298
4Остаток: 33609,19 – 8298 = 25311,19Процентные начисления: 25311,19* 0,1/12 = 210,93задолженность: 8578,07 – 210,93 = 8367,14
5Остаток: 25311,19 – 8367,14= 16944,05Процентные начисления: 16944,05* 0,1/12 = 141,2задолженность: 8578,07 – 141,2 = 8436,87
6Остаток: 16944,05 – 8436,87 = 8507,13Процентные начисления: 8507,13* 0,1/12 = 70,89задолженность: 8578,07 – 70,89 = 8507,18

Чтобы вычислить размер переплаты по аннуитету, требуется ежемесячную выплату умножить на число периодов, а из получившейся суммы вычесть размер займа.

Расчет оплаты погашения кредита проще выполнить в Эксель. Как это сделать, рассмотрим ниже.

Кредитный калькулятор в Excel для вычисления графика и других параметров

Расчет графика погашения кредита в Excel зависит от применяемой схемы. Как правило, применяется аннуитетный способ. Ежемесячная сумма по аннуитету (А) равна К (коэффициента аннутитета)*S (размер займа).

Коэффициент считается так:
К = (i*(1+ i)n) / ((1+i)(n-1)). Здесь i — месячная ставка, а n — период кредитования в месяцах. В Экселе предусмотрена опция, которая позволяет вычислять аннуитетные выплаты — ПЛТ.

Алгоритм такой:

  • Заполните входную информацию для вычисления ежемесячных выплат по займу.
  • Составьте график погашения (на этом этапе он остается пустым).
  • В первой ячейке пропишите формулу для вычисления «=ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2».
  • Появляются числа со знаком «минус» — эти деньги требуется отдать банку.

Альтернатива Экселю — расчет графика погашения кредита с помощью кредитного калькулятора. Его функционала хватит, чтобы определить размер ежемесячной выплаты, построить график погашения, выполнить расчет займа и так далее. При помощи программы удается определить, какая сумма пошла на погашение, проценты или оплату за счет.

Итоги

Выбирая схему погашения кредита, стоит учесть финансовые возможности и особенности каждой из схем. Так, аннуитет подходит при наличии стабильного дохода, который позволяет вносить одинаковые платежи в течение всего срока действия договора. Дифференциальный способ подходит для заемщиков, которые планируют сэкономить на процентах и досрочно погасить долг.

В последнем случае стоит быть готовым к большим платежам в начале срока.
Как правило, график выдается банком при оформлении кредита, но при частичном досрочном погашении приходится делать пересчет. Для аннуитетной схемы больше подойдет вычисление с помощью Экселя.

Если речь идет о дифференцированных платежах, расчет проще сделать самому или с помощью кредитного калькулятора.

График погашения кредита: дифференцированными и аннуитетными платежами, примеры расчетов Ссылка на основную публикацию

Источник: https://BankNash.ru/pogashenie-kredita/grafik_platezhejj_po_kreditu

Расчет дифференцированного платежа по кредиту – формула, готовый Excel файл

График дифференцированных платежей по кредиту

Разными банками России предлагаются два способа погашения кредита: аннуитетными и дифференцированными платежами. В данной статье речь пойдет о том, что такое дифференцированный платеж, как часто он встречается, а также о том, чем он лучше или хуже аннуитетного платежа.

Заполнение 2-х и более разных заявок увеличивает вероятность получения нужной суммы!

Сумма

50 000 – 3 000 000 руб.

Процентная ставка

7,9% годовых

Документы

Паспорт и СНИЛС

Подтверждение дохода

Без справок о доходах

Форма выдачи

Решение за 1 минуту. Выдача в день обращения

Сумма

100 000 – 200 000 руб.

Процентная ставка

15% годовых

Подтверждение дохода

2-НДФЛ

Форма выдачи

Оставить заявку

Решение за 15 минут

Процентная ставка

23,9% годовых

Форма выдачи

Оставить заявку

Решение за до 4 дней

Сумма

30 000 – 700 000 руб.

Процентная ставка

10,9% годовых

Подтверждение дохода

2-НДФЛ или по форме банка

Форма выдачи

Деньги в день обращения

Оставить заявку

Решение за 24 часа

Сумма

3 000 – 99 500 руб.

Процентная ставка

0,73% в день

Форма выдачи

Нужен только паспорт

Оставить заявку

Решение за 1 мин.

Сумма

100 000 – 100 000 руб.

Процентная ставка

8,9% годовых

Форма выдачи

Оставить заявку

Решение за 1 день

Сумма

30 000 – 1 300 000 руб.

Процентная ставка

19% годовых

Подтверждение дохода

2-НДФЛ или по форме банка

Объедините свои кредиты в СКБ-банке и снизьте ежемесячный платёж!

Оставить заявку

Решение за 1-2 дня

Покупайте с рассрочкой в 0%

Сумма

10 000 – 1 000 000 руб.

Процентная ставка

10,9% годовых

Форма выдачи

Без справок. Только по паспорту

Оставить заявку

Решение за 2 часа

Сумма

100 000 – 1 300 000 руб.

Процентная ставка

15,9% годовых

Форма выдачи

Дифференцированный платеж – это способ погашения кредита, при котором заемщиком выплачивается основная сумма займа («тело кредита») равными частями, а начисление процентов осуществляется только на остаток задолженности в каждый конкретный момент времени. Такой способ погашения кредита называют еще классическим кредитом или коммерческим кредитом.

При данном способе с каждым месяцем происходит уменьшение общей суммы платежа. Поэтому первый платеж является самым крупным за весь период кредитования, а последний – наименьшим по сумме.

Это означает, что заемщик, отдавший предпочтение дифференцированным платежам по кредиту, должен будет подготовиться к значительной экономии на первых порах.

Но, чем дальше, тем ему будет легче выплачивать задолженность, поскольку ее остаток и проценты, «накапавшие» на него, будут постоянно снижаться.

В большинстве подобный способ погашения банки предлагают ипотечным заемщикам, в редких случаях этот платеж можно встретить по потребительским кредитам. Если взять ситуацию в целом, схему дифференцированного платежа предлагают заемщикам чаще всего по долгосрочным кредитам

Это означает, что хоть банки и работают с дифференцированными платежами, но им не очень выгодна такая схема, поскольку в этом случае общая сумма платежа ниже, чем при аннуитете.

Расчет дифференцированного платежа по кредиту

Произвести предварительный расчет дифференцированного платежа по кредиту несложно самостоятельно, с помощью обычного калькулятора. Сумму кредита делят на количество месяцев срока кредита, после чего составляется график платежей, следуя которому заемщик каждый месяц равными долями гасит тело кредита, уплачивая одновременно проценты, начисляемые на сумму остатка задолженности.

Расчет одноразового дифференцированного платежа по кредиту производится по формуле:

, где:

  • Х – размер месячного платежа;
  • s – остаток ссудной задолженности на расчетную дату;
  • P – годовая процентная ставка;
  • d – количество дней в месяце;
  • G – количество дней в году;
  • N – количество месяцев (оставшихся процентных периодов).

С помощью первой части формулы вы узнаете, на какую сумму каждый месяц будет уменьшаться ваш долг, а вторая , покажет, сколько денег придется вам заплатить в конкретном месяце в виде процентов.

Для решения задачи возьмем те же условия, что и в случае с аннуитетными платежами.

  • S (сумма кредита) – 20 000 рублей. При расчете первого платежа показатель S равен показателю s, поскольку остаток ссудной задолженности в самом начале как раз и составляет эту сумму.
  • P = 22%;
  • N = 24;
  • d = 31;
  • G = 365.

Итак, вычисляем первый платеж:
 = 833.33 руб. (размер ежемесячного взноса) + 373.70 руб. (проценты по кредиту) = 1 207.03 руб.

Таблица расчета дифференцированных платежей

№ Год/месяц Размер ежемесячного взноса В погашение долга В погашение процентов Остаток долга после платежа
0 -20 000.00 0.00 0.00 20 000.00
1 1/1 1 200.00 833.33 366.67 19 166.67
2 1/2 1 184.72 833.33 351.39 18 333.33
3 1/3 1 169.44 833.33 336.11 17 500.00
4 1/4 1 154.17 833.33 320.83 16 666.67
5 1/5 1 138.89 833.33 305.56 15 833.33
6 1/6 1 123.61 833.33 290.28 15 000.00
7 1/7 1 108.33 833.33 275.00 14 166.67
8 1/8 1 093.06 833.33 259.72 13 333.33
9 1/9 1 077.78 833.33 244.44 12 500.00
10 1/10 1 062.50 833.33 229.17 11 666.67
11 1/11 1 047.22 833.33 213.89 10 833.33
12 1/12 1 031.94 833.33 198.61 10 000.00
13 2/1 1 016. 67 833.33 183.33 9 166.67
14 2/2 1 001.39 833.33 168.06 8 333.33
15 2/3 986.11 833.33 152.78 7 500.00
16 2/4 970.83 833.33 137.50 6 666.67
17 2/5 955.56 833.33 122.22 5 833.33
18 2/6 940.28 833.33 106.94 5 000.00
19 2/7 925.00 833.33 91.67 4 166.67
20 2/8 909.72 833.33 76.39 3 333.33
21 2/9 894.44 833.33 61.11 2 500.00
22 2/10 879.17 833.33 45.83 1 666.67
23 2/11 863.89 833.33 30.56 833.33
24 2/12 848.61 833.33 15.28 0.00
Итого:24 583.3320 000.004 583.33

Как видите, имеющиеся расхождения совсем несущественны (их причина – в разном округлении). Имейте также в виду, что расчеты дифференцированных платежей по кредиту с помощью кредитных калькуляторов конкретных банков могут выдавать разные результаты, поскольку в разных банках предусмотрены свои комиссии.

Если вы знакомы с Microsoft Excel, то вам не составит труда сделать расчет дифференцированных платежей с помощью этой программы.

Скачать готовый Excel файл для расчета дифференцированного платежа

Размер переплаты, если сравнивать с аннуитетом, в этом случае меньший. Здесь она составляет (округленно) 4 600 руб., а в случае с аннутетными платежами – 4 900 руб. Поэтому дифференцированный способ погашения кредита выгоднее заемщикам, но, к сожалению, банками предоставляется реже.

Источник: https://101.credit/articles/kredity/differencirovanniy/

В чем разница между аннуитетной и дифференцированной схемой погашения кредита

График дифференцированных платежей по кредиту

Реклама

График погашения — один из факторов, влияющих на размер платежа и общую переплату по кредиту. Он может быть аннуитетным или дифференцированным.

Банк кредитует клиентов только с одной системой погашения или дает им право выбора.

Если по аннуитету сумма выплат в течение всего периода не меняется, то при дифференцированной схеме платеж постепенно уменьшается, и к окончанию срока достигает минимального размера.

Какой из этих графиков более выгоден для заемщика? Рассмотрим это в статье. Свой процент и платежи считаем с помощью кредитного калькулятора.

Особенности аннуитетного графика погашения

Аннуитетный график предполагает погашение кредитной задолженности фиксированными платежами. По мере оплаты меняется структура платежа.

В первое время основная часть платежа приходится на переплату по процентам, размер основного долга (тело кредита) практически не меняется.

По мере приближения к окончанию срока доля основного долга становится все больше, а выплата по процентам сокращается.

Где сейчас самый низкий процент по кредитам ⇒

Расчет аннуитетного платежа

Каждый месяц заемщик вносит одну и ту же сумму, которая рассчитывается следующим образом:

К*(Р+(Р/(1+Р)Н-1))

где К — тело займа;

Р — процентная ставка в месяц (годовой процент/12);

Н — срок кредитования в месяцах.

Какие сейчас самые выгодные кредиты наличными ⇒

Преимущества и недостатки

Такая система погашения имеет свои плюсы как для кредитора, так и для заемщика:

  • Для кредитной организации аннуитетная схема предполагает получение максимальной прибыли даже при досрочном погашении.
  • Сумма фиксированная. Заемщик знает точный размер платежа и может планировать свою бюджет.

Недостатки:

  • Аннуитетный платеж предполагает более высокую переплату, чем дифференцированный.
  • При досрочном возврате банк получит максимальную сумму процентов, которую заемщик вынужден отдавать на первых сроках.

В каких банках кредит по паспорту выдают в день обращения ⇒

Дифференцированный график

Расчет дифференцированного платежа гораздо проще и понятнее. Основной долг делится на количество выплат. Полученная сумма составит фиксированную долю в структуре платежа. А проценты начисляются каждый месяц на оставшуюся сумму долга.

Как еще можно сэкономить на взятом кредите ⇒

Реклама

Расчет платежа

Дифференцированный платеж = О*Р+Д

Где О — остаток долга;

Р — процентная ставка в месяц;

Д — фиксированная доля по основному телу кредита.

Размер задолженности уменьшается с каждым месяцем, соответственно снижается переплата по процентам. Чем ближе к окончанию срока, тем меньше становится ежемесячный платеж.

Где взять кредит в банке под меньший процент ⇒

Преимущества

  • Постепенное уменьшение финансовой нагрузки. Основное кредитное бремя ложится на клиента в первые месяцы погашения. Далее, когда основная часть уже погашена, можно распланировать другие расходы.
  • Переплата по процентам меньше, чем по аннуитетному графику.

Какие банки оформляют кредиты без отказа с любой историей ⇒

Недостатки

Первое время заемщику придется выплачивать максимальные суммы, которые могут серьезно ударить по семейному бюджету. И такие расходы придется нести примерно в течение первой четверти всего периода кредитования. Далеко не для каждого человека такой режим будем комфортным.

Поскольку выплаты меняются, каждый месяц придется уточнять сумму платежа согласно графику. Достаточно проблематично планировать свои доходы с постоянно меняющимися взносами.

Кроме того, при дифференцированной системе кредитный лимит всегда меньше. Это объясняется высокими рисками невозврата из-за непосильной кредитной нагрузки в первые месяцы.

Какую схему выбрать?

В недавнем прошлом банки предоставляли ссуды в основном только с дифференцированным графиком. Сегодня большинство организаций перешли на аннуитетное погашение по причине большей выгодности этой схемы. Отдельные банки готовы предложить заемщику выбор.

Где взять кредит без справок с места работы ⇒

Схему с фиксированной суммой следует выбрать по следующим причинам:

  • Равномерные аннуитетные платежи не так сильно бьют по бюджету, как дифференцированные.
  • Нет необходимости постоянно уточнять размер платежа. Можно подключить услугу автосписания, например, с зарплатной карты.
  • Небольшие суммы к погашению уменьшают риск просрочки при непредвиденных обстоятельствах.

Тем, кто готов платить максимальные суммы на первых этапах, будет проще справляться с нагрузкой во второй половине срока. Дифференцированная схема выгодна для досрочного погашения. Она позволяет закрыть долг с минимальной переплатой по процентам. Но это этот вариант не удобен для больших кредитов, например, для ипотеки. Первые платежи будут просто неподъемными для заемщика.

Кто выдаст большую сумму в кредит на долгий срок ⇒

Если вас интересует получение максимальной ссуды, выбирайте аннуитетную систему выплат.

Банки редко предлагают выбор графика. Но если такая возможность есть, оцените оба варианта и рассчитайте переплату с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.

Реклама

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Все полезные статьи о кредитах

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/annuitetnaya-differencirovannaya

Дифференцированный платёж

График дифференцированных платежей по кредиту

При составлении графика платежей по кредиту банки используют аннуитетную или дифференцированную (классическую) схемы погашения задолженности.

Некоторые кредитные организации применяют оба варианта, поэтому клиент может самостоятельно выбрать тип взносов.

Чтобы понять, какой схеме погашения отдать предпочтение, следует изучить особенности, а также плюсы и минусы каждой из них. Всё о дифференцированных платежах можно узнать из данной публикации.

Что такое дифференцированный платёж?

Любой заёмщик должен знать, что, независимо от схемы погашения, взносы по кредиту придётся вносить каждый месяц.

Разница между дифференцированными и аннуитетными платежами заключается в том, что в первом случае основной долг погашается равномерно.

Так как проценты начисляются на остаток задолженности, то в процессе погашения их сумма постепенно уменьшается, а, соответственно, снижается и сумма обязательного взноса.

Таким образом, дифференцированные платежи — это ежемесячные взносы по кредиту, размер которых планомерно меняется от большего значения к меньшему в течение срока действия кредитного договора. В состав платежа, рассчитанного по дифференцированной схеме, входит:

  1. Основная часть. Данная сумма направляется на погашение основного долга. Она является неизменной в течение всего срока кредитования.
  2. Начисленные проценты. Эта часть сокращается из месяца в месяц.

Именно за счёт изменения последней составляющей ежемесячный платёж по кредиту постоянно уменьшается. Если срок кредитования условно разделить на 4 части, то в первой четверти процесса погашения сумма взносов будет наибольшей, во второй и третьей — она будет соответствовать размеру аннуитетного платежа, а в четвёртой — нагрузка на бюджет заёмщика станет минимальной.

Банкам невыгодно применять классическую схему погашения, так как за счёт этого сокращается процентная прибыль и снижается уровень платёжеспособности заёмщиков. В 2020 году данный метод расчёта применяется всего в нескольких кредитных организациях, в числе которых:

  • Газпромбанк;
  • СКБ-Банк (кредит «Для своих»);
  • Россельхозбанк;
  • ФорБанк;
  • Банк Акцепт (кредит под залог недвижимости);
  • Транскапиталбанк;
  • Сургутнефтегазбанк («То, что надо»).

Ипотечные программы с дифференцированными платежами на сегодняшний день предлагают только Газпромбанк и Россельхозбанк.

Как рассчитать дифференцированный платёж?

Сумму ежемесячного платежа по кредиту удобнее всего рассчитать при помощи кредитного онлайн-калькулятора. Для этого потребуется указать сумму и срок кредитования, а также размер процентной ставки. Также необходимо выбрать дифференцированный вид платежа. Далее система выведет на экран готовый график погашения и рассчитает размер переплаты.

Чтобы самостоятельно определить сумму взноса по классической схеме, сначала следует вычислить числовое значение его составляющих частей — основной и процентной. Для этого необходимо последовательно рассчитать следующие показатели:

  1. Сумму основного долга, которая будет погашаться ежемесячно (основная часть платежа).
  2. Остаток задолженности на данный момент.
  3. Сумму начисленных процентов за текущий период.

Сумма основного долга, которая ежемесячно будет включаться в состав обязательного платежа, рассчитывается следующим образом: Размер кредита ÷ Срок кредитования в месяцах.

Для определения суммы текущего остатка задолженности необходимо применить следующую формулу: Размер кредита – (Основная часть × Количество прошедших месяцев).

Чтобы узнать сумму начисленных процентов в данном периоде, потребуется сделать следующие расчёты: (Текущий остаток задолженности × Процентная ставка) ÷ 12.

В качестве примера в таблице ниже представлен расчёт ежемесячных платежей по дифференцированной схеме. Исходные условия кредита следующие: сумма — 100 000 рублей, процентная ставка — 10%, срок — 12 месяцев.

Порядок платежейОсновная часть (тело кредита)Начисленные процентыОбщая сумма платежаОстаток задолженности
18 333,33 (100 000 ÷ 12)833,33 ((100 000 × 10%) ÷ 12)9 166,6791 666,67 (100 000 – (8 333,33 × 1))
28 333,33763,899 097,2283 333,34
38 333,33694,449 027,7875 000,01
48 333,33625,08 958,3366 666,68
58 333,33555,568 888,8958 333,35
68 333,33486,118 819,4450 000,02
78 333,33416,678 750,0041 666,69
88 333,33347,228 680,5633 333,36
98 333,33277,788 611,1125 000,03
108 333,33208,338 541,6716 666,70
118 333,33138,898 472,228 333,37
128 333,3369,448 402,780,00
Итого100 0005 416,67105 416,67

Для сравнения, при тех же исходных условиях кредитования аннуитетный платёж составляет 8 791,59 рублей в месяц.

Преимущества и недостатки дифференцированных платежей

К достоинствам классической схемы погашения можно отнести:

  1. Равномерное сокращение основного долга. По аннуитетному методу на начальных периодах погашения тело кредита практически не уменьшается. В то же время по дифференцированной схеме преобладающую долю в ежемесячном платеже занимает основной долг. Таким образом, размер итоговой переплаты снижается.
  2. Уменьшение ежемесячных взносов. Благодаря этой особенности заёмщик может рассчитывать на постепенное снижение финансовой нагрузки на бюджет.
  3. Простой алгоритм расчёта. В отличие от аннуитетной формулы, понять принцип вычисления дифференцированного платежа достаточно несложно.

В числе минусов данной системы погашения следует выделить:

  1. Высокий размер платежей на начальном периоде. Это будет недостатком для тех заёмщиков, у которых общая сумма платежей по кредитам занимает более 50% от ежемесячного дохода. Чтобы погашение задолженности было относительно комфортным, в данном случае предпочтительнее выбрать аннуитетную схему или сократить срок.
  2. Постоянное изменение суммы платежа. Так как размер взноса по дифференцированному кредиту всегда разный, заёмщик вынужден каждый месяц проверять сумму обязательного платежа в графике погашения.
  3. Сокращение максимально возможного лимита кредитования. При расчёте уровня платёжеспособности банк сравнивает доходы заёмщика с затратами на погашение задолженности. По дифференцированной схеме первые платежи всегда выше аннуитетных, поэтому и соотношение доходов и расходов будет не в пользу клиента.
  4. Малое количество банков, выдающих дифференцированные кредиты. Так как большинство банковских учреждений предпочитают аннуитетную схему погашения, выбор клиента существенно сужается.
  5. Высокая вероятность отказа. При рассмотрении заявок на выдачу дифференцированных кредитов банки предъявляют к заёмщикам более жёсткие требования.

Можно сделать вывод, что классическая схема погашения больше подходит клиентам с высоким уровнем ежемесячного дохода. Это позволит получить желаемую сумму и комфортно выплачивать ежемесячные взносы даже на начальном этапе погашения.

Ипотечным заёмщикам, которым банк предлагает дифференцированный или аннуитетный вид платежа, лучше выбрать первый вариант. Такая рекомендация объясняется тем, что жилищные кредиты, как правило, характеризуются большими суммами и длительными сроками. Согласно мнению экспертов, в долгосрочном периоде дифференцированная схема погашения всегда будет предпочтительней.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

  • 100 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • 0₽ за снятие наличных
  • до 55 дней без процентов
  • до 700 000 рублей
  • до 30% кэшбэка
  • 111 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • до 25% кэшбэка

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Источник: https://mnogo-kreditov.ru/kredity/differencirovannyj-platezh-chto-eto.html

Что такое дифференцированный платеж по кредиту?

График дифференцированных платежей по кредиту

Сегодня довольно важную роль в жизнеобеспечении основной массы населения играют кредитные программы. Люди со средним достатком не могут себе позволить, к примеру, с нескольких зарплат приобрести необходимые дорогостоящие вещи, про жилье вообще можно не говорить.

Именно для таких целей банками и были разработаны кредитные программы с разными условиями. Оформляя договор на кредит, многие не знают, что такое дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту.

А это обязательно необходимо знать, чтобы ориентироваться в последующей схеме ежемесячных выплат по задолженности и общей переплате процентов.

Схемы погашения займов

На общую переплату по заемным средствам существенно влияет выбранная схема ежемесячных начислений на остаток долга.

Именно поэтому необходимо иметь понятие о предлагаемых кредиторами системах погашения долга и выбирать наиболее оптимальный вариант, особенно по условиям ипотеки.

Как правило, все банки предлагают своим клиентам два варианта выполнения кредитных обязательств: аннуитетными, дифференцированными платежами.

Аннуитетный платеж

Эта схема предполагает осуществление заемщиком равных ежемесячных выплат на протяжении всего периода кредитования.

Пример: Клиент взял в банке определенную сумму на 3 года, ему был установлен обязательный ежемесячный платеж в размере 1 500 рублей. Соответственно, все три года, независимо от количества прошедших месяцев, ему нужно будет платить ежемесячно именно по 1 500 рублей.

Важно! Такой вариант может показаться, на первый взгляд, довольно приемлемым из-за стабильности платежей, но не в каждом случае он будет выгоден для заемщика.

Суть аннуитетного платежа заключается в том, что в равные ежемесячные суммы входят разные суммы процентных выплат и самого тела займа.

Первый период кредитования, приблизительно до экватора, в обязательном ежемесячном платеже больше клиент будет платить банковские проценты, чем возвращать свой основной долг. А на самом начальном этапе сумма платежа по телу кредита вообще будет минимальной.

И только после первой половины кредитного периода размер выплат по телу займа начнет увеличиваться, а сумма выплат по процентам банку начнет снижаться.

Дифференцированный платеж

Данный вариант предусматривает ежемесячное снижение выплат по кредиту. Структура дифференцированного платежа выглядит таким образом:

  • часть тела займа (кредитные средства разделены на равные ежемесячные выплаты на весь период кредитования);
  • проценты банку (начисляются ежемесячно на остаток долга).

Соответственно, размер выплат по телу кредита остается неизменным, а банковский процент пересчитывается каждый месяц.

Пример: Клиент взял в банке заём на карту размером 12 000 рублей на один год. Соответственно, ежемесячно ему нужно будет выплачивать 1 000 рублей от самого тела займа + проценты банку.Проценты же будут насчитываться первый месяц на 12 000 рублей, второй — на 11 000 руб., третий — на 10 000 руб. и т. д.

Таким образом, обязательный платеж ежемесячно будет уменьшаться за счет снижения банковских процентов.

Проанализировав суть дифференцированной схемы выплат, можно сказать, что она вполне справедлива, так как кредитор ежемесячно начисляет проценты только на оставшуюся задолженность банку, то есть на денежные средства, которыми еще пользуется заемщик. Особенно это будет выгодно для клиентов, которые смогут досрочно выполнить долговые обязательства перед финансовой организацией.

Но есть и в данной схеме подводные камни. Одним из недостатков данного варианта платежа является то, что на заемщика первые месяцы ложится основная часть финансовой нагрузки по выплате кредита. И, если сумма займа довольно большая, банк вообще может отказать в кредите или существенно уменьшить заемную сумму.

Какой график погашения Вы выберете при большом кредите?

Расчет дифференцированного платежа

Формула расчета дифференцированных выплат очень простая. Платеж можно предварительно рассчитать самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте кредитора. Сумма займа делится на число месяцев в кредитном периоде. Далее составляется ежемесячный график одинаковых выплат по телу кредита и процентов, начисляемых каждый месяц отдельно на оставшийся долг заемщика.

Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных

До 300 000 рублей

Ренессанс Кредит — ставка от 10,9% годовых! До 5 лет!

До 700 000 рублей

Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%

До 300 000 рублей

Пример

  • Данные для расчета: клиент оформил на 5 лет договорное соглашение с банком-кредитором на заём в размере 600.000 руб. под 18 % годовых (1.5 % в месяц).
  • В пяти годах 60 месяцев. Соответственно, обязательный ежемесячный платеж по телу кредита составит 600.

    000 руб. / на 60 мес. = 10.000 руб.

  • В первый месяц проценты начисляются на полную сумму займа и составят: 600.000 руб. х 1.5 % = 9.000 руб.
  • Первый обязательный платеж (1 месяц кредитного периода): 10.000 руб. (тело) + 9.000 руб. (проценты) = 19.000 руб.

  • Рассчитаем сумму основного долга на второй месяц кредитного периода. Она уменьшится на 10.000 руб. и будет составлять 590.000 руб. Именно от этой суммы уже будут начисляться проценты, а платеж по телу кредита так и останется в размере 10.000 руб.
  • Соответственно, на второй месяц проценты составят: 590.

    000 руб. х 1.5% = 8.850 руб. А общий обязательный платеж: 10.000 руб. + 8.850 руб. = 18.850 руб.

Видно, что размер ежемесячного платежа стал меньше, и таким образом он будет постепенно уменьшаться до конца кредитного периода. В последний, 60-й месяц клиент заплатит оставшиеся 10.000 руб.

тела кредита и 150 руб. процентов, начисленных на них за предыдущий месяц.

В конечном итоге клиент выплатит банку за 5 лет 874.500 руб., из которых 600.000 руб. — основной долг и 274.500 руб. составит банковский процент.

Преимущества и недостатки дифференцированной системы

Основное преимущество данной системы погашения долга по кредиту — это быстрое уменьшение самого тела займа, соответственно, меньшая переплата по процентам, особенно в случае досрочного погашения.

Но не каждый клиент имеет возможность вносить большие суммы на начальном этапе кредитования, на который приходится максимальный размер долговых обязательств. При этом довольно сложно планировать собственные расходы с постоянным изменением обязательного платежа по кредиту.

Калькулятор расчета ежемесячного платежа

Чтобы принять наиболее оптимальный вариант расчета по кредитному договору, каждый заемщик прежде, чем его подписывать, должен предварительно сам просчитать выгоды и собственные возможности. Для этого можно воспользоваться на официальных сайтах банков-кредиторов онлайн-калькуляторами.

В данный инструмент всего лишь нужно внести желаемую сумму займа, а далее устанавливать разные параметры выплат. На основании полученных сведений нужно сделать сравнительный анализ и определить наиболее оптимальные условия кредитования:

  • максимальную сумму займа, которую банк может дать в кредит;
  • период кредитования;
  • возможность досрочного погашения;
  • прочие нюансы.

Важно! Для предварительных расчетов использовать следует онлайн-калькулятор исключительно на официальном интернет-ресурсе финансового учреждения, в котором планируется оформление кредита. Так как данный инструмент будет содержать актуальные условия кредитования и готовые процентные ставки.

При помощи такого калькулятора можно быстро рассчитать и проанализировать разные варианты ежемесячных платежей и подобрать наиболее выгодный для конкретной ситуации.

Какая система возврата кредитных средств выгоднее?

Если банковское учреждение предоставляет клиенту возможность выбора схемы возврата денежных средств, то в таком случае нужно обязательно просчитать все преимущества и недостатки каждого отдельного варианта. Как удобнее рассчитываться: малыми платежами с большим размером банковских процентов или есть возможность выплачивать большими ежемесячными выплатами, но с меньшим процентом банка.

Важно понимать, что дифференцированная система платежей позволит сэкономить на процентной ставке по кредиту, но нужно иметь возможность ежемесячно отдавать большие суммы денег. Если заработная плата и дополнительные доходы этого не позволяют, тогда рисковать не стоит, нужно выбирать аннуитетную систему выплат, которая является менее обременительной.

Аннуитет — график для клиентов, которые плохо считают?

ДаНет

Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%

До 300 000 рублей

Ренессанс Кредит — ставка от 9,9% годовых! До 5 лет! Деньги в день обращения

До 700 000 рублей

Займ на карту. Быстрое одобрение онлайн. Мгновенное получение не выходя из дома. Ставка от 0,35% в день

До 30 000 рублей

Кредит на любые цели. Ставка от 11,5%. Нужен только паспорт. Решение онлайн

До 3 000 000 рублей

Кредит наличными: ставка от 11%. Быстрое одобрение – 15 минут. По одному паспорту

До 1 500 000 рублей

Виртуальная кредитная карта Kviku. Мгновенный выпуск карты. 0% льготный период, до 50 дней

До 200 000 руб.

Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных

До 300 000 рублей

Денежный кредит под 8,9%, на 12 месяцев

100 тысяч рублей

Банк Хоум Кредит — наличные 12,5% годовых. Срок до 7 лет! Всего 2 документа и никаких справок!

До 1 000 000 рублей

Источник: https://finprz.ru/loan/differentsirovannyj-platezh.php

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.