Дадут ли ипотеку матери в декрете

Содержание

Можно ли взять ипотеку будучи в декретном отпуске

Дадут ли ипотеку матери в декрете

Рождение ребенка – самое важное событие в жизни каждой женщины. Но что делать если такой ответственный момент совпадает с еще одной немаловажной ситуацией – покупкой жилья в кредит. Сегодня мы узнаем ответ на вопрос можно ли взять ипотеку в декретном отпуске, а также рассмотрим особенности кредитования и причины отказа банков.

Дают ли ипотеку женщинам в декрете

Фото с сайта st03.kakprosto.ru

С появлением ребенка, родители всегда стараются создать для него максимально комфортные условия. Если до появления малыша, супруги могли с легкостью довольствоваться маленькой съемной квартирой или жильем под родительской крышей, то узнав о пополнении в семье, пара подыскивает варианты для покупки собственного жилья.

В настоящее время для большинства людей единственным вариантом приобретения жилой недвижимости является ипотечное кредитование. Если ребенок уже родился и его родители хотят взять ссуду на покупку жилья, возникает вопрос как взять ипотеку если жена в декрете, дадут ли ее вообще и как платить ежемесячные взносы.

Согласно российскому законодательству, женщины, которые находятся в декретном отпуске могут взять ипотеку при поддержке поручителей и созаемщиков. Но, зачастую банковские организации стараются максимально обезопасить себя от возможных рисков от неуплаты заемщиком взносов, и отказывают в одобрении кредита.

Почему банки отказывают в ипотеке во время декретного отпуска

фото с сайта vdekrete.info

Ипотечное кредитование можно считать «хлебом насущным» большинства коммерческих банковских организаций. Спросите почему, да потому что ипотека облагается высокими процентными ставками.

Например, покупая по системе ипотечного кредитования типичную однокомнатную квартиру за два миллиона рублей, по истечении срока кредитования, заемщик возвращает банку в 1,5-2 раза больше денег. Согласитесь, переплата существенная.

Благодаря такой разности сумм, банки всегда находится в большом плюсе.

Женщин в декретном отпуске можно отнести к категории нестабильных заемщиков. Во время декрета женщина не имеет постоянного дохода, поэтому не может регулярно выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке.

Вследствие чего банки понимают, что им невыгодно сотрудничать с такой категорией женщин, и зачастую отказывают в одобрении ипотеки. Кстати, супругам, которые задаются вопросом одобрят ли ипотеку если жена в декрете, может также не повезти.

Дело в том, что мужчину могут признать неплатежеспособным из-за недостаточного уровня суммарного семейного дохода.

Как взять ипотеку в декретном отпуске, если банк отказывает

Решить проблему отказа в кредитовании можно, но все зависит от конкретного банка и финансового состояния семьи.

  • Банки более охотно рассматривают заявки, когда мужчина со стабильным доходом выступает в роли заемщика, а женщина является созаемщиком. Существует условие банковских организаций, особенность которого состоит в равномерном распределении ответственности за ипотечный кредит на супругов. В таких случаях доход жены не учитывается.
  • Предоставление в залог другой жилой недвижимости, например, родительского дома. В таких ситуациях банки чувствуют себя более защищенными, и охотнее идут на одобрение кредита. Но с другой стороны, большому риску подвергаются те, кто отдает недвижимость под залог. В случае неуплаты взносов по кредитованию, имущество может быть отозвано к банку.
  • Наличие гарантировано платежеспособного поручителя. В таких случаях банковские организации одобряют большее количество кредитов – им не важно кто именно будет выплачивать взносы, заемщик или его поручитель. Но тот, кто поручается за женщину, должен быть готов пожертвовать своим доходом и имуществом в ситуациях, когда девушка в декрете не сможет осуществлять выплаты.

При рассмотрении кандидатов, банки оценивают все возможные источники дохода заемщика, с которых можно взыскать дополнительные суммы, кроме пособия на ребенка. С такого вида выплаты нельзя осуществить взыскание.

Можно ли взять ипотеку находясь в декрете

Ответ на такой вопрос сугубо индивидуален. По законодательству, данная категория женщин не исключена из числа потенциальных заемщиков.

Но банковские организации рассматривают одобрение ипотеки под собственным углом. Многое зависит от наличия постоянного дохода женщины, например акции компании или какие-либо другие ценные бумаги.

Если стабильная прибыль отсутствует, то в большинстве случаев банк откажет в выдаче кредита.

фото с сайта kredit-guide.ru

Ипотека в декретном отпуске под материнский капитал

Законодательством установлено, что женщина может реализовать материнский капитал на решение жилищной проблемы. Но существует ряд особенностей его использования:

  • Разрешена реализация материнского капитала при рождении второго ребенка, и его достижении трехлетнего возраста.
  • Досрочное использование возможно только в качестве первоначального взноса за приобретаемую жилую недвижимость.
  • Квартиры, купленные с применением материнского капитала, оформляются по договору долевого участия на всех членов семьи, включая детей.

Многие банковские организации работают с субсидированием в форме материнского капитала. Например, можно уточнить об условиях такого сотрудничества при ипотеке в декретном отпуске от «Сбербанка».

Дают ли ипотеку в декретном отпуске: альтернативные варианты

Итак, если женщине отказали в выдаче ипотечного кредита, а отложить покупку жилья никак нельзя, то можно прибегнуть к альтернативным методам решения проблемы.

  • Оформление ипотеки на супруга

Банк может согласиться на сделку, если заемщиком выступит супруг, а супруга – созаемщиком. Но такой вариант возможен только при очень высоком доходе мужа. Объясним почему. Находясь в декрете, женщина не получает стабильного заработка, дети также его не имеют.

Например, при заработной плате мужа, равной 120 000 рублей, она будет в равной степени распределена между всеми членами семьи. Так, в семье из трех человек на каждого предполагается по 40 000 рублей, из четырех – по 30 000 рублей. Банки будут рассчитывать максимальную сумму кредита, отталкиваясь именно от этих чисел.

Так, финансовая организация может одобрить ссуду, но ее размера не будет достаточно для покупки желаемого варианта жилья.

  • Участие в финансовых программах

В настоящее время разработано большое количество государственных и негосударственных финансовых программ по поддержке молодых семей и отдельных категорий граждан. Следует тщательно изучить такие варианты, возможно вы сможете найти именно тот, который вам подойдет и станет помощником в решении жилищной проблемы.

О том, чего делать не стоит

Наверняка, у большинства женщин промелькнула идея скрыть факт беременности, надеясь на то что обман не раскроется. Такие мысли точно не увенчаются успехом.

Со стопроцентной вероятностью можно сказать, что банковская организация узнает об обмане.

В таком случае она имеет полное право потребовать возместить полную сумму кредита или взыскать залоговое имущество с привлечением судебной инстанции.

Что делать если декрет наступает во время ипотечного кредитования

фото с сайта www.firstreply.com

Безусловно, ипотека – это длительный процесс. За это время женщина, которая является заемщиком, может уйти в декрет не один раз.

Если девушка берет ипотечный кредит, в том возрасте, когда еще планирует рожать детей, то стоит перестраховаться и отразить такие условия в договоре. Это позволит избежать формальных трудностей, если женщина уйдет в декрет.

Итак, если «прекрасное положение» застало девушку во время осуществления ипотечных выплат, существует два расклада:

  • Если условия ухода в декрет были оговорены заранее, и они отражены в кредитном соглашении рассчитанном на обоих супругов, то женщина автоматически на период декретного отпуска становится созаемщиком, передавая роль основного заемщика мужу. В это время размер платежей и регулярность их выплат не изменяется, если изменения не были учтены при составлении договора.
  • Если кредит был оформлен на только на супругу, то в период декрета, график платежей остается тем же. Если семья может без проблем ежемесячно вносить оговоренную сумму, то проблем с банком не возникнет. Так как банковским организациям по сути все равно кто именно будет осуществлять выплаты, главное это их своевременность и постоянство.

В случаях, когда семья не способна осуществлять выплаты, следует как можно скорее связаться с банком и обговорить возможные пути решения сложившейся ситуации. Если у заемщика хорошая кредитная история, то финансовая организация может пойти навстречу и предложить более выгодные условия сотрудничества. Но такие случаи единичны.

В настоящее время является обязательной процедурой оформление страхования по ипотечному кредитованию. Такая страховка может помочь в экстренных ситуациях, при потере основного дохода.

Ипотечное кредитование – это сложный процесс. Поэтому следует тщательно обдумать все за и против перед решением приобрести жилье по программе ипотеки. Еще более тщательно следует планировать покупку недвижимости парам, у которых есть маленький ребенок.

Стоит учитывать то, что на содержание малыша требуется большое количество денежных средств. Поэтому стоит детально рассчитать соотношение доходов и расходов.

Если вы точно уверены, что сможете осуществлять выплаты по ипотеке ежемесячно, то можно рассматривать этот вид кредитования.

https://www.youtube.com/watch?v=DqgvBCxlLUs

Также при составлении кредитного договора постарайтесь учесть все будущие события. В настоящее время вы может и не планируете заводить еще детей, но стоит обязательно уточнить этот момент при составлении кредитного соглашения. Так вы сможете обезопасить свою семью в будущем, если женщина уйдет в отпуск по уходу за ребенком.

Возвращаясь к главному вопросу нашей статьи – дают ли ипотеку в декретном отпуске, однозначного ответа получить невозможно. Так как все зависит от индивидуальных особенностей – наличия дополнительного пассивного дохода у женщины, состоятельности мужа выплачивать ипотеку самостоятельно или наличия гарантированного поручителя.

Хотите узнать больше об особенностях ипотеки? Читайте статьи на нашем портале.

Источник: https://datarealty.ru/articles/ipoteka/mozhno-li-vzyat-ipoteku-buduchi-v-dekretnom-otpuske.html

Особенности оформления ипотеки женщиной в декретном отпуске

Дадут ли ипотеку матери в декрете

Большинство родителей задумываются об улучшении жилищных условий лишь после появления в семье ребенка. К сожалению, декрет одного из членов семьи заметно снижает общий доход, что не может не сказаться на вероятности получения кредита на покупку жилья. Это вызвало множество вопросов относительно того, можно ли взять ипотеку в декретном отпуске, и где это лучше сделать.

Ипотека и декрет – можно совместить?

Сам факт наличия ребенка или беременности не может отразиться на решении банка по ипотеке, по крайней мере официально.

Однако временное снижение платежеспособности клиента заметно уменьшает шансы на получение крупной суммы.

Заработная плата, которая была до рождения ребенка, становится меньше с выходом в отпуск, и не всегда декретных выплат хватает на погашение задолженности в той мере, которая нужна банку.

Кредитор при решении вопроса о выдаче займа не просто берет во внимание общий доход семьи, но и рассчитывает его на всех членов. Т.е.

если муж работает, а жена получает ежемесячное пособие по уходу за ребенком, то для определения среднего дохода общая величина будет делиться не на двоих, а на троих, если один ребенок, или четверых, если два, и т.д.

Получившаяся цифра чаще не особо устраивает банк. Точно рассчитывать на ипотеку можно тогда, когда доход супруга имеет показатели выше среднестатистических.

Но и здесь не стоит сразу расстраиваться. В поддержку молодых семей и материнства государство постоянно разрабатывает специальные программы кредитования, которые позволяют совместить оформить ипотеку во время декретного отпуска.

Как правило, льготные условия предлагают лишь государственные кредитно-финансовые организации.

Узнать подробнее о предложениях банков молодым семьям и семьям с детьми можно на официальных сайтах соответствующих компаний или в их офисах, а также на нашем сайте.

На что обратить внимание женщине

Женщине, которая только собирается или уже стала мамой, желательно внимательно изучить доступные программы ипотечного кредитования. В особенности нужно обратить внимание на следующие возможности:

  • оплата первоначального взноса или досрочное погашение части кредита за средства материнского капитала;
  • привлечение созаемщиков с расчетом совокупного дохода для определения максимальной суммы;
  • отсрочка по уплате основной суммы кредита или процентов по нему до достижения ребенком трех лет.

Не стоит сразу отметать и другие программы, если женщина имеет стабильный высокий заработок даже после выхода в декрет. Нужно заранее изучить возможные дополнительные источники дохода, легализовать имеющиеся, т.к.

банку придется предоставить соответствующее подтверждение.

Примером таких источников дохода может стать заработок на сдаче недвижимости в наем, проценты по вкладам, ремесленная или предпринимательская деятельность, которую можно совместить с уходом за ребенком, и т.д.

Чем может быть обусловлен отказ банка в кредитовании

Отрицательное решение банка всегда обусловлено некими причинами. У кредитора всегда есть четкие требования к потенциальным заемщикам: уровень дохода, возраст, кредитная история и пр.

Прежде чем обращаться с заявкой, желательно подробно изучить образ так называемого идеального клиента для банков и соотнести со своими возможностями.

Ну, и не лишним будет узнать основные причины отказа в кредитовании.

Недостаточный уровень платежеспособности

Выход женщины в декретный отпуск чаще всего понижает совокупный доход супругов, ведь пособие имеет куда меньший размер прежней заработной платы. При расчете суммы кредитования банк, как выше уже говорилось, берет в расчет всех членов семьи, поэтому цифры могут оказаться неутешительными.

Риски для кредитора

Даже если банк решится на выдачу ипотечного кредита семье, где один из супругов находится в декрете, то у него могут возникнуть трудности с возвратом своих средств.

Из-за ограниченного дохода у семей часто возникают сложности с внесением ежемесячных платежей, что чревато штрафами и неустойками.

Однако получить не то что компенсацию за нарушение условий кредитного договора, но и сами кредитные средства даже через суд сложно, ведь речь идет о семье с несовершеннолетним ребенком. Последним в таких спорах часто идут навстречу, поэтому банк рискует потерять часть прибыли со сделки.

Отсутствие гарантий

Когда женщина, находящаяся в декрете, обращается за ипотекой и при этом не предоставляет дополнительных гарантий выплаты кредита, вроде залога, созаемщиков или поручителей, банк не уверен в своевременной и полной выплате долга.

Собственных средств такого заемщика может попросту не хватить на погашение займа. Проще всего в этом случае дождаться выхода из отпуска на работу.

Тогда есть шанс получить более высокий уровень доверия со стороны кредитора, ведь на руках будут справки о размере заработной платы.

Как увеличить свои шансы на получение ипотечного кредита

И все же не все так нереально, как может показаться на первый взгляд. Даже женщина в декрете может получить от банка одобрение на ипотеку, если докажет собственную кредитоспособность.

Сделать это можно только путем предоставления соответствующих документов, а также оформления страховки. Последнее, конечно, увеличит выплаты по кредиту, но даст банку дополнительные гарантии в возврате долга.

Среди других способов увеличения платежеспособности можно назвать следующие.

Другие источники дохода

Помимо пособия по уходу за ребенком, которое составляет основной доход женщины в декрете, она может предоставить банку доказательства получения дополнительных средств:

  • заработная плата с основного места работы – это вариант для тех, кто не хочет сидеть дома и хотя бы на два часа в день выходит на работу. Это разрешено по законодательству и позволяет сохранить пособие;
  • официальная подработка – дополнительный заработок для лиц, которые могут заняться фрилансом или аутсорсингом, обязательно подкрепленный документами (справками, договорами с заказчиками, выписками со счета или квитанциями по переводам денежных средств);
  • предпринимательская, адвокатская, нотариальная деятельность и т.п. – это также законные формы получения дохода, которые позволяют частично сохранить пособие и делают общий доход более высоким;
  • проценты с вкладов, ПИФов и пр. вариантов инвестиционной деятельности;
  • льготные выплаты – к этому относятся любые пенсии, социальные пособия, а также налоговые вычеты, которые удалось оформить в связи с новым или имеющимся положением.

Суть дополнительных источников существования в том, чтобы доказать кредитору, что вы способны оплачивать взносы по ипотеке не в ущерб финансовому состоянию семьи.

Залог

Одна из самых популярных гарантий для банка в решении вопроса предоставления ипотеки – залог ценного имущества, как правило, недвижимости. К залоговой собственности предъявляется ряд требований, как и к самому заемщику:

  1. отсутствие других обременений, долгов по коммунальным платежам или ареста;
  2. собственник – сам клиент;
  3. хорошее состояние.

Разные кредиторы могут предъявлять и дополнительные требования, вроде общей площади, типа и состояния многоэтажки, района и др.

Стоимость залогового жилья напрямую влияет на сумму ипотеки. Как правило, эта цифра составляет 70-80 % от ценника квартиры. С объектом залога на время действия кредитного договора нельзя ничего делать: продавать, менять, дарить и пр. Подробный список запретов описывается в соглашении.

Созаемщики

Дополнительно женщина в декрете может привлечь созаемщиков. В их число обязательно входит супруг, если зарегистрирован брак. Разрешено привлекать обычно не более 5 созаемщиков, но у разных банков могут меняться условия. Как правило, к этому делу привлекают близких родственников, доход которых позволяет взять большую сумму для покупки квартиры.

Если женщина оформляет ипотеку на себя, а не на мужа, с целью обеспечить себя собственной жилплощадью и не включать в этот процесс супруга, то сделать это возможно только при наличии подписанного брачного контракта. Договор должен включать именно описанную ситуацию.

К созаемщикам также предъявляется ряд требований:

  • достаточный уровень дохода;
  • положительная кредитная история;
  • отсутствие других задолженностей и иждивенцев.

Для справки, участие созаемщика в оформлении ипотечного кредита не делает его совладельцем приобретаемой недвижимости. Указанная категория людей является лишь гарантами исполнения обязательств самим заемщиком.

Крупный первоначальный взнос

Условия ипотечных программ предусматривают разные цифры для первого взноса: от 10 до 50 %. Заметно повышает шансы на одобрение заявки более крупный платеж, чем заявлен в качестве минимального.

Хорошую помощь в оплате может оказать материнский капитал, который получают при рождении второго и последующих детей.

Ряд программ предусматривает возможность оплаты первого взноса именно за счет этих средств.

Столь уязвимые категории заемщиков, как женщины в декрете, обязательно должны доказать банку свою состоятельность и возможность погашать ежемесячные взносы. В ином случае одобрение заявки можно и не ждать.

Декрет после оформления ипотеки

Случается так, что ребенок появляется в семье уже после получения ипотечного кредита. Поскольку это очень долгосрочное обязательство, доходящее до 30 лет по ряду программ, ситуация совершенно не удивительная.

Проблем с банком в случае пополнения возникнуть не должно, если заемщик по-прежнему в силах вносить каждый месяц платежи. После заключения договора единственный интерес кредитора в своевременности поступления средств на счет.

Источник их появления в бюджете семьи значения не имеет.

Известить банковскую организацию о появлении ребенка необходимо в том случае, когда это затрудняет дальнейшие выплаты. Сделать это желательно до появления просрочек. Выходом из сложившейся ситуации могут стать кредитные каникулы или отсрочка на определенное время.

Не стоит тянуть с оповещением кредитора в трудной финансовой ситуации, поскольку на кону ваша квартира. Она является объектом залога и может быть отобрана банком в исполнение договора. Можно рассмотреть дополнительно и такие явления, как реструктуризация или рефинансирование, если условия помогут снизить нагрузку на бюджет.

Молодым семьям без детей лучше заранее предусмотреть такую ситуацию и оговорить в кредитном соглашении возможность применения отсрочки по уплате основного долга или процентом. На этапе возврата долга сделать это гораздо сложнее, ведь указанная ситуация совсем не выгодна банку.

Молодые люди, желающие оформить квартиру в ипотеку, должны серьезно взвесить все положительные и отрицательные моменты этой сделки, неоднократно проконсультироваться по всем возможным ситуациям, в т.ч. появления ребенка в семье, и только тогда заключать договор.

Какой банк выбрать?

Выбор банка в решении вопроса с долгосрочным кредитом – еще один ответственный момент. Наиболее выгодные условия обычно предлагают государственные банки. Молодые семьи в них вправе рассчитывать на льготные программы, вроде «Молодая семья». К основным условиям указанного предложения в Сбербанке относятся:

  1. Первый взнос – 15 % и более.
  2. Срок – до 30 лет.
  3. Ставка – от 10,25 %.
  4. Сумма – зависит от оценочной стоимости залогового жилья.
  5. Возможность привлечь до пяти созаемщиков.
  6. Использование государственных субсидий и МСК для оплаты.
  7. Разрешение на подтверждение дохода альтернативными способами (помимо справки по форме 2 НДФЛ).

Помимо указанного выше, Сбербанк предлагает заемщикам после рождения ребенка отсрочку до достижения ребенком возраста трех лет. В это время клиенту нужно будет выплачивать лишь проценты по кредиту. Оплата основного долга продолжится после указанного срока.

Найти похожие условия кредитования практически невозможно. Для сравнения можно обратиться в другие государственные банки, но именно Сбербанк приводит в действие государственную политику по поддержке материнства и молодых семей в целом.

Другой стороной являются очень строгие требования к заемщикам.

Получить ипотеку именно в этой кредитной организации сложно, если уровень дохода по меркам кредитора недостаточный, и практически невозможно, если нет возможности предоставить необходимые документы.

В любом случае женщине в декрете придется предоставить банку некие гарантии возврата средств, ведь она совсем не подходит на роль идеального заемщика. Еще сложнее ситуация с матерями-одиночками, если, конечно, у них не высокий доход.

Загрузка…

Источник: https://IpotekaKredit.pro/voprosi/mozhno-li-v-dekretnom-otpuske-vzyat-ipoteku-varianty-polucheniya

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.